近日，温州市金融办发布“2022年温州民间融资综合利率指数三季度运行情况”（简称“报告”），对今年第三季度的温州民间借贷情况做系统分析。“报告”显示，虽然交易笔数跟二季度比，下降了2.79%，但交易金额却上升27.24%，可见用于生产经营的中大额融资笔数上升较快，显示了投资环境在好转。

“报告”还显示，在民间借贷中，信用借款的比例近7成，表明民间信用在进一步提升。

民间借贷月利率近一分三

(相关资料图)

“报告”显示，三季度“温州指数”综合利率为15.5%。用民间借贷较为常见的利息计算方法得出，月息为1.292%，接近一分三，环比和同比分别上升0.39、0.82个百分点。

当前，银行的借贷利率进一步下行。10月20日，全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率（LPR），一年期为3.65%，据此测算，温州民间借贷利率为LPR的4.25倍。而据温州市相关部门的统计，今年以来，我市普惠型小微企业贷款的平均利率约为5.3%，据此测算，民间借贷的利率是银行小微企业贷款平均利率的2.92倍。

从以上几个对比可见，温州的民间利率相对银行的贷款利率要高出很多，民间借贷的成本不低。

分监测主体看，民间借贷服务中心、民间资本管理公司、农村资金互助会、社会直接借贷和小额贷款公司的融资利率分别为14.31%、12.26%、11.72%、11.94%和18.9%——小额贷款公司的贷款利率超过一分五，是所有监测主体中，利率最高的。

小额、短期依然是民间借贷的“大头”

利率高，对于期限较长的大笔借款来说，融资成本就会很大，好在民间借贷以小额、短期为主，也就是所谓的“短期应急周转”成为民间借贷的最主要构成。

从交易笔数看，三季度小额融资规模（100万以下）、中额融资规模（100万-500万）和大额融资规模（500万及以上）分别占86.5%、12.05%和1.45%。虽然小额融资占比依然达到了86.5%，但比二季度的90.35%已经下降了3.85个百分点。中额融资环比上升3.4个百分点，大额融资环比上升0.45个百分点。小额、中额和大额融资规模利率分别为14.24%、17.91%和15.95%，环比分别上升0.26、0.85和下降0.86个百分点。

民间借贷依然以中短期为主。报告显示，三季度，民间融资中六月期以内（含六月期）的融资比重为83.27%，环比上升3.45个百分点。其中，短期融资（一月期）的融资比重为71.86%，环比上升7.08个百分点。

不同的监测主体，对不同期限的民间借贷给出的利率也有较大的差别。以小额贷款公司为例，它们一月期的利率高达21.75%，是所有监测数据中，利率最高的。

用于经营的“信用贷款”占比最高

民间借贷怎么借，借过去做什么用？这份“报告”也给出了答案：主要是信用借款，借过去用于生产经营为主。

第三季度，民间借贷中信用融资占比为69.43%，环比上升8.12个百分点；保证融资占比为22.61%，环比下降4.94个百分点；抵押融资占比为7.96，环比下降3.18个百分点。

信用借款是最为便捷的借款方式，是基于对借款人的信任而给予的民间借贷，在利率方面也不是最高的。报告显示，信用借款的平均利率是15.88%，介于保证（17.63%）和抵押融资（13.3%）之间，环比下降0.35个百分点。

第三季度，民间借贷用于生产经营的比例为64.67%，环比上升1.94个百分点；利率为15.1%，环比下降0.79百分点。其次是资金周转融资占比为33.77%，环比下降1.44个百分点；利率为18%，环比上升1.15个百分点。占比最小的是投资性融资，占比为1.56%，环比下降0.50个百分点；利率为14.4%，环比下降0.19个百分点。

民间借贷活跃有喜有忧

从该报告来看，温州的民间借贷依然很活跃。把视线拉远一点来看，从今年2月份以来，不管是利率还是金额，基本上都处在逐月上升的态势。

对民间借贷“量价齐升”的情况，业内人士的看法较为分歧。

乐观者认为，对资金的需求在增加说明温州的投资环境在改善。今年7月份到9月份，月融资交易金额均在逐月增加，尤其是9月份融资交易金额达到28.75亿，相较7月份和8月份增加了7000万元左右。另一方面，用于生产经营融资占比也是逐月上升，从7月份的61.47%上升至9月份的66.59%，这也是今年以来生产经营融资占比首次出现连续三个月上升。“今年上半年，受疫情等方面的影响，温州的民间投资并不活跃；从下半年的民间借贷相关数据可知，投资逐渐活跃了起来，市场的信心在恢复。”一银行人士说，民间借贷是民间投资信心最为直观的表现，它的活跃程度跟民间投资的信心指数是成正比的。

也有银行人士对民间借贷的利率节节攀升表示“担忧”：年化15%以上的利率，比正常的银行贷款利率高出2倍以上，这对资金借入方来说，是很沉重的一个负担，在制造业的利润已经越来越低的情况下，如此高的资金成本，无疑是“负重前行”。

另外，在各银行不遗余力地推行普惠金融的当下，依然有如此多的小微企业或个人，需要借助高息的民间借贷去解决资金难题，这侧面说明了银行的工作还没完全做到位，或者说，银行与小微企业之间的信息不对称问题，还没有完全解决。

原标题：

生产经营融资占比超6成，信用融资占比近7成

三季度温州民间借贷很活跃

记者：黄泽敏

关键词： 民间借贷 个百分点 生产经营